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银行保险业存在哪些侵害消费者权益乱象?银保监会一一列举了
2019-10-23 14:12:41 稿件来源:濉溪门户网站

金融服务中的银行和保险有什么问题?

10月10日,中国银行业监督管理委员会发布《关于银行业和保险机构实施整顿消费者权益障碍的通知》(以下简称《通知》),将银行业和保险业列为侵犯消费者权益的行业。

此次整治工作重点是银行和保险机构的自查,监管部门将适时进行监督抽查。银行和保险机构应当对自查自纠中发现的问题逐一归档,严格进行自查自纠,并追究责任。

这份通知列举了最近引起人们极大关注并在社会上产生巨大影响的所有混乱。例如,保险与网上贷款的合作出现混乱,保险销售出现误导,结构性存款出现虚假结构性混乱,信用卡过度营销给没有还款能力的大学生。

他说:「纠正目前银行业和保险业侵犯消费者权益的混乱局面,是适时和必要的。在当前的经济和金融环境下,各金融机构的收入和利润都面临压力,创新激励措施也很强。缺乏对创新过程的有效监督将不可避免地导致大量侵犯消费者权益的行为。西南财经大学普惠金融和智能金融研究中心副主任陈文说。

保险销售中有许多“陷阱”。

《通知》从三个方面详细列举了银行业和保险业的混乱情况:银行业侵害消费者权益的混乱情况、保险业侵害消费者权益的混乱情况以及银行业和保险业的一些常见问题和混乱情况。

其中,信用卡业务的混乱被列出。例如,一些金融机构打算为低收入人群开展信用卡业务,并培养高风险用户。如过度向无还款能力的大学生进行信用卡营销,金额控制不审慎;向信用状况差或信用额度长的客户发放高信用额度;过度营销分阶段业务。

关于保险业侵犯消费者权益的问题,中国保监会从产品、销售、理赔和网络保险四个方面进行了详细阐述。

例如,在销售方面,销售人员在展览过程中盲目追求业绩和佣金收入。为了达成保险合同,存在不如实告知和向消费者披露保单信息的情况。

具体来说,它包括以其他金融产品的名义推广保险产品。例如,保险产品与理财产品的储蓄和销售混为一谈。夸大保险责任或收入以及保险范围;隐瞒影响保险决策的内容,如隐瞒保单收入的不确定性等。;引用不真实、不准确的数据和资料,对过往业绩进行虚假或夸大的陈述,以产品停产或费率调整为由进行虚假宣传和猜测,以诱使消费者购买保险产品;销售人员没有接受过适当的培训,他们对所销售的产品没有明确的了解,他们向消费者介绍的产品都是片面的。引诱、教唆被保险人终止购买新保险产品的保险合同,损害其合法权益的;销售人员没有遵守规则,保险档案也不是申请人本人的真实意思。

陈文认为,这份文件的重组充分体现了监管机构跟上最新市场发展、积极开展预防性监管的前瞻性,这将有助于推动银行业和保险业进一步增强为实体经济服务的能力和效率。

骂人保险与网络贷款合作混乱

保险机构与p2p网上贷款平台的合作已经多次引起市场关注。此前,一些保险机构为网上贷款平台提供传统风险保护,并提供绩效保护以保护投资者的本金和利息收入。

然而,业内第一位财经记者了解到,一些担保保险的合作形式大多是虚假担保保险。总的来说,该平台将以前收集的风险准备金存入一个共同管理的账户。保险公司只保证账户资金的安全,不保证信贷项目的安全。然而,他们被网上贷款平台虚假宣传。

早在2019年初,中国保监会就发布了《2019年整顿保险中介市场混乱工作计划》,明确将重点整顿和调查保险机构是否与财富管理、p2p贷款、金融租赁等互联网金融第三方网络平台合作。

在这份文件中,中国保险监督管理委员会再次命名了保险和网上贷款合作的混乱。中国保监会表示,保险业侵犯了消费者权益。在网络保险领域,它限制了消费者在网上销售的自由选择。例如,与第三方在线借贷平台合作,消费者被迫在借贷过程中购买意外保险和保证保险。如果他们不投保,他们就不能申请贷款。

陈文告诉第一财经记者,网上贷款平台与保险的部分合作是在网上贷款服务和保险服务一起出售后,平台通过保险回扣变相收取斩首利息。在这个过程中,保险机构更有可能扮演“合规”收费渠道的角色。“例如,购买意外保险通常是一些现金贷款和短期消费者贷款平台收取‘砍头利息’的重要方式。由于时间非常短,借款人意外死亡的可能性几乎可以忽略不计,高达90%的保费可以以回扣的形式返还给平台。”

陈文表示,一方面,这一监管对于互联网金融重组是必要的,以防止互联网贷款机构变相突破监管合规底线,进一步保护金融消费者;另一方面,它是为了防止互联网金融风险,特别是相关的声誉风险传递到保险业。

此外,在网络保险领域,中国保监会也指出了侵犯消费者权益的几个关键领域。首先,网络保险销售没有充分、清晰地解释保险产品的关键信息。例如,为了吸引消费者购买,故意使用误导性词语组合来混淆和模糊保险责任,导致消费者无法正确理解产品的功能和特点,购买不符合自身保护需求的产品。互联网业务中的重要信息披露、风险提示和客户通知不够规范和清晰。例如,销售页面中包含的条款和条件或保险责任不完整,重要内容没有字体和颜色等特殊提示,使得消费者容易忽略重要的产品信息。保险流程嵌入在线借款等其他业务流程中,而保险产品的保险金额、保费、保险责任、保险机构等保险信息信息不充分,导致消费者对保险不了解。

其次,保险公司、中介机构和第三方网络平台在互联网业务中的角色界定不明确,第三方网络平台的运营实体与披露合作的第三方网络平台不一致,存在非法运营的风险。

此外,还包括在线理赔管理不到位,消费者在线申请保险理赔后没有回复,等待时间长,在线和离线理赔服务不到位;通过第三方网络平台销售保险,出现纠纷时,销售平台和保险公司相互推诿,处理时间长。保险公司和保险中介机构在网上保险销售过程中没有完全保存被保险人的保险信息、经营轨迹、经营时间以及保险公司收到保险申请的时间。

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